Opter pour le rachat d’un crédit immobilier

Le rachat de prêt immobilier consiste à s’engager sur un nouveau crédit immobilier dans une nouvelle banque. Cette action vise à réduire le montant total de votre remboursement restant grâce à un taux d’intérêt plus bas que celui sur lequel vous aviez emprunté.

Par cette action vous pourrez rassembler sous un seul et unique prêt plusieurs emprunts immobiliers (ou non). Cela permet de n’avoir plus qu’une seule mensualité.

Attention : le rachat de crédit n’est pas similaire à la renégociation de crédit qui consiste à solliciter votre banque, celle qui finance votre crédit en cours (voir plus bas).

Ces emprunts peuvent provenir de banques différentes, avoir été souscrits à différentes périodes et à différents taux d’intérêt.

Deux possibilités s’offrent à vous lors du rachat de vos crédits :

• Vous pouvez conserver la même durée de remboursement mais diminuer le montant de vos mensualités. Cela vous permettra de gagner du pouvoir d’achat tous les mois.
• Conserver les mêmes mensualités mais réduire la durée de l’emprunt pour le rembourser plus rapidement. Une solution si par exemple vos revenus sont plus importants que ceux connus lors de votre achat.

• Profiter d’une baisse des taux d’intérêt. En recalculant le crédit avec le nouveau taux, celui-ci sera revu à la baisse
• Cela permettra alors de répercuter une baisse du taux d’intérêt sur l’échéance ou le montant des mensualités (voir ci-dessus).
• Cela peut permettre de se soustraire d’une situation financière tendue au niveau de votre budget, voire d’une situation de surendettement

• Vérifier que le temps restant de remboursement de votre prêt soit supérieur au temps déjà écoulé depuis la contractation de votre prêt.
• La différence entre le taux actuel et le taux pratiqué lors de vos premiers emprunts doit être d’au moins un point. Par exemple, si lors de votre achat vous aviez emprunté à 4%, vous pouvez envisager un rachat si les taux d’intérêts actuels sont inférieurs à 3%.
• Le montant du capital restant dû doit atteindre au moins 50k€, voire même 70k€.
• Votre situation financière s’est améliorée et vous souhaitez optimiser votre crédit (en termes de mensualités ou échéance)

La banque qui rachètera votre ou vos crédit(s) aura les mêmes exigences que votre banque lors de la contraction d’un emprunt traditionnel.

L’organisme qui rachète vos créances va tout d’abord étudier votre solvabilité. Vous devrez apporter une garantie quant à la stabilité de vos revenus et leur montant. A partir de cette base, la banque va procéder au calcul de votre taux d’endettement. L’organisme financier intégrera dans son calcul les crédits que vous aurez contacté par ailleurs. C’est à partir du résultat de ce calcul que la banque décidera de votre éligibilité conformément au plafond autorisé.

La banque auprès de laquelle vous avez contracté votre crédit fera ce qui est en son pouvoir pour amener votre crédit à son terme ; c’est dans son intérêt.

Pour réglementer cette pratique et lisser les avantages de chacun, la loi impose un règlement imposant des pénalités associées au remboursement anticipé. Ainsi, la loi a fixé un montant maximum et des frais que percevra la banque dans laquelle vous clôturez votre crédit :

• Pénalités de remboursement anticipé, correspondent à 6 mois d’intérêts avec un maximum de 3 % du capital restant dû**,
• Frais de mise en place d’une nouvelle garantie (dans certains cas),
• Frais de dossier

** Cette pénalité est supprimée si le remboursement anticipé intervient dans des conditions de changement de lieu de travail, cessation non volontaire de l’activité professionnelle ou décès.

Lors de la renégociation ou du rachat d’un crédit vous devez procéder au remplacement de votre assurance. Cette assurance permet de vous protéger en cas de coups durs et d’incidents de la vie vous empêchant d’honorer vos dettes (la maladie, le chômage, l’invalidité et le décès). C’est alors l’occasion de renégocier l’assurance emprunteur. Il est conseillé de faire faire plusieurs estimations afin d’effectuer une comparaison. Des sites internet peuvent aussi vous aider à obtenir une approche financière et une comparaison des prix de l’assurance du prêt.

La renégociation de crédit immobilier consiste à renégocier les modalités de votre prêt auprès de votre banque. C’est une solution pratiquée couramment et que toute banque encouragera pour vous fidéliser son client. Cependant, votre banque n’a aucune obligation en la matière.

Le rachat de crédit s’opère dans une autre banque que la banque historique dans laquelle court l’emprunt que vous remboursez et que vous souhaitez négocier.

Attention, à ne pas confondre avec le remboursement anticipé du crédit.

Le remboursement anticipé consiste à rembourser à l’avance tout ou une partie seulement de votre crédit en cours. L’emprunteur peut choisir de rembourser tout ou partie du capital restant dû avant le terme initialement prévu.

Lors d’un remboursement anticipé, votre banque est en droit de réclamer des frais de remboursement autrement appelés Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Tout ceci est clairement précisé dans vos offres de prêts. Cette indemnité se calculera sur la base du capital restant dû.